Bancos pierden 255 mil mdp en cartera vencida

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Publicado por Carolina Reyes el Miércoles 18-09-2013
CIUDAD DE MÉXICO, 18 de septiembre.- Durante los últimos cuatro años los bancos del país han asumido un costo cercano a los 255 mil millones de pesos para limpiar su cartera vencida, es decir, para poder sacar de su balance los créditos que cayeron en mora y de los cuales se agotaron las posibilidades de cobro.

Para poder realizar esa limpieza de cartera, los bancos deben tener constituidas reservas por el ciento por ciento de la cartera vencida que quieran "castigar" o quitar del balance, explicó David Olivares-Villagómez, vicepresidente y senior credit officer de la calificadora Moody's.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), de enero de 2009 hasta julio de este año, las instituciones de banca múltiple han asumido un costo de 254 mil 849 millones de pesos en quitas y castigos, lo que ha permitido al sistema financiero mantener bajos los niveles de morosidad en el país.

"Aquí la regla es: los bancos pueden castigar cartera o sacarla de balance siempre y cuando esté cien por ciento reservada. Y esto permite a la banca mantener en niveles considerables los niveles de morosidad", recalcó Olivares-Villagómez.

Refirió que por ley los bancos deben contar con una Unidad de Administración Integral de Riesgos, que evalúe la pérdida y el monto que pudiera caer en impago de cada uno de los créditos que otorga, para que en base a ese análisis se constituyan reservas preventivas que en su momento permitan "castigar cartera".

Contra los malos números

De no haber hecho efectivas las quitas y castigos, "el efecto que tendría la banca sería elevados niveles de morosidad, especialmente en créditos al consumo", resaltó por su parte Alejandro García, director de Instituciones Financieras de Fitch Raitings.

“Es posible que en lugar del tres por ciento en el índice de morosidad que tiene actualmente la banca, si no se hubieran hecho estos castigos, tendríamos un número significativamente más elevado, lo mismo que la cifra en cartera vencida”, manifestó en entrevista.

En este sentido, explicó que llevar a cabo una correcta evaluación de riesgos, y constituir las reservas suficientes para poder hacer esta limpieza de cartera, permite a la banca, además de mantener bajos sus niveles de morosidad, no caer en crisis como la ocurrida en la década de los noventa.

Al respecto, Jorge Palacios, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), refirió que en México las autoridades regulatorias han buscado metodologías más robustas para evaluar los riesgos de impago y constituir reservas suficientes, con la finalidad de que la banca esté bien preparada para hacer frente a cualquier eventualidad.

“Antes, las metodologías que se usaban y las reglas de constitución de reservas eran mucho más laxas, y hubo veces que faltaron reservas porque no se evaluó bien la pérdida potencial que pudiera tener un crédito en la cartera. Ahora las metodologías han avanzado muchísimo, y lo que es cierto es que con una banca mejor capitalizada y con mejores reservas, la posibilidad de que exista un nuevo rescate bancario con cargo a costo fiscal disminuye sensiblemente”, manifestó el especialista.

Actualmente, las reservas de los bancos suman 128 mil 166 millones de pesos, lo que representa casi 40 por ciento de los ingresos de los bancos, explicó Olivares Villagómez al resaltar la importancia que tiene el constituir estimaciones preventivas y "castigar cartera" para mantener un sistema financiero sano.

Reiteró que los bancos han reforzado sus áreas de administración de riesgo, y eso es parte de la explicación de porqué los índices de morosidad a escala general están bajos.

"Por otro lado, los bancos tienen alta rentabilidad que les permite generar provisiones para pérdidas potenciales en cartera", agregó.

Cabe recordar que México fue el primer país en adoptar la regulación de Basilea III, normativa creada a partir de la crisis de 2007 y que contempla una evaluación de riesgos más exhaustiva, por lo que requiere de mayores índices de capitalización por parte de la banca para hacer frente a cualquier pérdida.

Cambios con la reforma

Vale señalar que con la reforma financiera, los bancos podrán embargar los bienes de los deudores más rápido, incluso, se prevé un aumento de hasta 30 por ciento en los juicios.

Uno de los segmentos que registrará un alza en el número de procesos judiciales en nuestro país es el que tiene que ver con la tarjeta de crédito.

Especialistas coincidieron en que las modificaciones que avalaron los legisladores se pueden prestar a “abusos”, sobre todo en el caso de intermediarios no bancarios en el tema de la recuperación de garantías.

El Decreto de Reformas al Sistema Financiero que aprobó la Cámara de Diputados y que espera turno en el Senado fija mecanismos para agilizar los juicios de recuperación de garantías. También se cambian las denominaciones de las medidas precautorias para llamarse “radicación de persona” y “retención de bienes” en lugar de “arraigo” y “secuestro”, respectivamente.

Con reforma, más impuesto

De aprobarse la reforma fiscal, presentada por el primer mandatario, las estimaciones preventivas contra riesgos crediticios que asumen los bancos ya no podrán ser deducibles de impuestos, lo que aumentará la base gravable de los bancos e impactará a la baja en su estado de resultados, señalaron especialistas.

Las estimaciones preventivas o reservas son aquellos recursos constituidos por las instituciones financieras para hacer frente a posibles impagos de los créditos que otorgan.

"Actualmente los bancos pueden hacer deducible de impuestos el monto de las reservas equivalente a 2.5 por ciento de la cartera de crédito total", explicó en entrevista Alejandro García, director de Instituciones Financieras de Fitch Raitings.

De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre de julio de este año las instituciones de banca múltiple han constituido reservas por 128 mil 166 millones de pesos, cifra que representa 4.6 por ciento de la cartera vigente total.

Considerando que sólo son susceptibles a deducción de impuestos las reservas equivalentes a 2.5 por ciento de la cartera de crédito, los bancos pueden hacer deducibles 68 mil 458 millones de pesos.

"Sin embargo, de aprobarse la reforma fiscal, los bancos tendrían que pagar impuestos por la totalidad de las reservas constituidas, lo que aumenta su base gravable e impacta a la baja en los resultados financieros de las instituciones", explicó por su parte, David Olivares-Villagómez, vicepresidente y senior credit officer de la calificadora Moody's.

“Si ya no es permitido deducir algún concepto, el que sea, eso quiere decir que la base a partir de la cual se calcula un impuesto será más alta. Por ejemplo, si un banco tiene utilidades gravables por cien pesos, y mi tasa de impuesto es de 30 por ciento, va a pagar un impuesto de 30 pesos. Ahora, si en lugar de tener una base gravable de cien pesos puedo deducir algunos conceptos y entonces reduzco a 80 pesos mi base, en las mismas condiciones impositivas voy a pagar sólo 24 pesos”, explicó.

Tomando el ejemplo anterior, en las condiciones actuales los bancos que operan en el país estarían pagando 24 pesos de impuestos, mientras que con la entrada de la reforma fiscal esta cifra aumentaría hasta 30 pesos, y “el efecto indiscutible será en los resultados financieros de la institución”, según los analistas

Si bajaran los intereses y comisiones cobradas bajaria considerablemente el indice de morosidad, por desgracia el credito aqui en Mexico es el mas alto en lo que respecta a los intereses cobrados.
 

Debemos entender que esa Noticia la emite un banco o un organismo de creditos, PARA JUSTIFICAR SUS ALTAS TASAS DE INTERES.

En estados unidos, las tarjetas de credito cobran del 3% al 10 % ANUAL !!!!

En Mexico, las tarjetas de credito cobran del 18% (si es Platinum) y lo Normal para las CLASICAS es del 40 al 45 % !!!!!!!

Asi que esa Noticia que dice que PIERDEN, esta bien, se las acepto, pero pongan CUANTO GANAN DE INTERESES. Y les aseguro que SALEN GANANDO, de otra forma NO DARIAN TARJETAS DE CREDITO.

Debemos sacar una noticia DICIENDOLES que dejen de JUSTIFICAR su robo que hacen. Son unos usureros. EL 50% ANUAL DE INTERESES.. Nadie los puede pagar. pero no nos queda de otra. Por eso este pais MEXICO es TERCER MUNDO... y lo explico en el siguiente chiste.. Por que los bancos que en su mayoria son Dirigidos por mexicanos, tratan de ATORARSE A LOS MEXICANOS con tasas de Interes IRRACIONALES. En lugar de que el credito fuera un APOYO para que los mexicanos puedan Hacer mas, apoyandose del credito.

"Habia un senor en la playa vendiendo Cangrejos y los traia en 2 cubetas . Una de las cubetas estaba tapada con una tapa, y la otra No tenia tapa. Entonces se le acerca un senor y le pregunta al vendedor.... "Cuanto valen los cangrejos de la cubeta con tapa y cuantos los de la cubeta sin tapa" y el vendedor le contesta "Cuestan lo mismo, solo que los Cangrejos que vienen en la cubeta CON TAPA son de un pais de PRIMER MUNDO y se van empujando unos a otros para salirse de la cubeta, y los de la cubeta SIN TAPA son Cangrejos Mexicanos (cangrejos de tercer mundo) y cuando un cangrejo empieza a trepar para salir de la cubeta... los demas cangrejos lo empiezan a jalar hacia abajo para que No se salga"

Según datos de la propia banca mexicana publicados en CNN, el año pasado los bancos incrementaron sus utilidades un 20.6% al pasar de 72,000 millones a 87,000 millones de pesos esto por la mejora en su actividad de prestar y captar dinero. Este es el 5TO año consecutivo que la banca mexicana incrementa sus utilidades.

Como podemos ver pierde en unas cosas pero gana en otras y eso hace que esta actividad sea altamente rentable. Decia mi abuelita, si tu ves que un señor se pone en la esquina con una olla con tamales todos los dias, es porque le va bien, si le fuera mal ya no estaria el señor parado en esa esquina....

Dicen los banqueros que las altas tazas de interes en México es por la falta de cultura financiera que existe y por el riesgo de no recuperar lo prestado. Quisiera saber si en Estados Unidos o Europa la población común y corriente tiene una verdadera cultura financiera, esto no es así. Por aquellos lugares existen leyes más duras que no les permiten a los bancos hacer de las suyas, lamentablemente en México las leyes en esta materia son muy blanditas que les permiten a los banqueros cobrar lo que ellos quieran y se inventan cualquier cantidad de cobro de comisiones. (comision por apertura, comision si en 3 meses no usas la tarjeta, comision por anualidad, etc, etc.).......

ishtar escribió:
Dicen los banqueros que las altas tazas de interes en México es por la falta de cultura financiera que existe y por el riesgo de no recuperar lo prestado. Quisiera saber si en Estados Unidos o Europa la población común y corriente tiene una verdadera cultura financiera, esto no es así. Por aquellos lugares existen leyes más duras que no les permiten  a los bancos hacer de las suyas, lamentablemente en México las leyes en esta materia son muy blanditas que les permiten a los banqueros cobrar lo que ellos quieran y se inventan cualquier cantidad de cobro de comisiones.  (comision por apertura, comision si en 3 meses no usas la tarjeta, comision por anualidad, etc, etc.).......

Citando tu comentario, te apoyo completamente. El problema de MEXICO es la cultura de CORRUPCION que es lo "normal" en el gobierno. Aunque los politicos son los unicos que dicen que No son corruptos.

La situacion de la corrupcion es lo que hace que Los Diputados por ejemplo, reciban $$$ y viajes y tarjetas de credito por parte de los Bancos , y Telcel y Cualquier empresa grande, para que LEGISLEN A SU FAVOR. Esto es de dominio publico, el problema es que la mayora de los Mexicanos NO TENEMOS MEMORIA. Y olvidamos todos esos detalles.

Repito EL CANCER DE MEXICO SON LOS POLITICOS "lamentablemente" .

Pero si una persona Comun quisiera ser politico o vaya Trabajar en el gobierno simplemente, se tiene que volver corrupto por que de otra forma LO SACAN. Es decir,.. es una MAFIA, o te portas como ellos o NO ENTRAS.

Es VERGONZOSO que los BANCOS, con permiso de DIPUTADOS Y SENADORES abusen de los mexicanos con tasas de interes del 40% al 100% anuales.

Solo quiero que NO LEAN el monto, mejor entiendan que El 3% de cartera vencida es NORMAL en mexico, estados unidos, alemania, canada, etc....

Que NO nos engañen diciendo miles de millones en perdidas, por que ellos ANTES de dar un credito ya saben cuanta gente No va a pagar. es decir 3 de cada 100 creditos termina en cartera vencida y esto es NORMAL..

Asi que es una JUSTIFICACION ESTUPIDA para tener altas tasas de interes.