¿CALIFICAS PARA UN CREDITO?

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¿Calificas para un crédito? Parte I



Escrito por Carmen Castellanos




¿Tu empresa está creciendo y consideras que es momento de anticiparte para obtener un crédito o financiamiento que te de los recursos necesarios para invertir?

En principio, lo que te sugiero es saber si calificas o eres sujeto de crédito, no sólo para la banca comercial sino para las nuevas figuras de financiamiento tales como las Sofoles y Sofomes.

Como un primer paso la pequeña o mediana empresa deberá ver cuál es su estatus como negocio, conocer, de acuerdo al giro que tiene, cuál es la naturaleza del negocio, es decir: si es cíclico, que tiene mejores entradas de ventas en ciertos periodos del año.

Siempre será mejor pedir un préstamo cuando los ingresos son mejores.

Y si el sector es el de servicios, el banco o el organismo se fijarán en tu cartera de clientes y su viabilidad.
El giro y la organización, se convierten en una pieza esencial debido a que ayudarán al banco a medir los riesgos que el negocio trae consigo y por lo tanto de los recursos que se llegaran a prestar.

Cada caso es distinto, por lo tanto la evaluación también los será, así que el empresario debe mostrar cuidado cuando está recopilando la información para entregar.

De acuerdo con el Centro de Desarrollo Empresarial de Nafin, será importante mencionar cuál es el mercado que se atiende, y se deberá dar respuesta a las preguntas como : qué comercializa mi empresa, son estacionales mis ventas, cuánto y a quién (es) comercializa, dónde y cómo comercializa.

El banco o la organización financiera análizará la información y la evaluará.
Los elementos de juicio que se consideran son cualitativos o no financieros, y cuantitativos o financieros.

Dentro de la información mínima para integrar un expediente crediticio figuran:

• La carta solicitud: donde se estipula el monto deseado, su destino u objetivo, el plazo, aval y/o garantías.
  
• Estatus en el Buró de Crédito.
  
• Cinco referencias comerciales y bancarias
  
• Registro ante las autoridades hacendarias
  
• Estados financieros, dictaminados si es el caso
  
• Relación patrimonial de bienes inmuebles del solicitante o aval.
  
• Y un programa de inversión del crédito
  
• 
  

, especificando el concepto y monto, y en su caso, presentar cotizaciones, presupuestos, etcétera.
Es importante decir que cada organización tiene sus propias políticas sobre la información que requiere, por lo que es indispensable que el empresario verifique la totalidad de documentos necesarios para integrar su expediente crediticio y así ver si califica o no para un crédito.


Debido a que el banco está prestando dinero de los ahorradores, tiene la obligación de verificar la viabilidad del negocio y la veracidad de los papeles que se están recibiendo, por lo que tampoco se descarta una entrevista cara a cara.

Hasta pronto!

¿Calificas para un crédito? Parte II

Escrito por Carmen




Continuando con los puntos que no te deben faltar para saber si calificas a un crédito para apuntalar a tu empresa podemos destacar el del historial crediticio.
Esta es realmente una de las piezas clave para conocer si eres sujeto de crédito y por lo tanto es casi seguro que obtendrás los recursos que necesitas.

Pero, ¿para qué me sirve un historial crediticio?
Éste permitirá a la institución ver cuál es tu capacidad de pago, mostrar la solvencia moral y económica de la empresa en función de las relaciones que ha tenido con otros organismos financieros o incluso con el propio intermediario.
La tarea comienza cuando el buró de crédito revisa qué cultura de pago tienes y, en su caso, funge como un auxiliar de los bancos.

Así que en este punto se detectan las demandas que tiene la empresa, su cartera vencida, los informes de crédito y se verifica el estatus de la sociedad.

Con el intermediario, se checa que como cliente existe, tanto en cheques como en crédito, el cumplimiento de sus obligaciones y la calificación de cartera.

Por último es importante que realices con un experto los índices financieros que entre otras cosas lo comparan con el promedio de la industria o principales competidores, para después obtener las tendencias.
El índice de liquidez y solvencia analiza los activos, pasivos y partidas fuera de balance en función del periodo faltante para su vencimiento.

Después se mide la rentabilidad que identifica, entre otros aspectos, el flujo de utilidades principales del deudor, compara la tendencia de los ingresos con la tendencia de los gastos durante los últimos dos años y determina si las entradas están creciendo o decreciendo.

Por último, un buen consejo: nunca te esperes a necesitar el dinero, si te adelantas a este proceso y preapruebas un crédito, lo más seguro es que tendrás los recursos necesarios para tu capital de trabajo o un pedido extra con facilidad y sin mayor problema.


CUADRO
Análisis de riesgos

Riesgo financiero
Se desprende del análisis de los factores cuantitativos, que involucra aspectos de flujo, liquidez, solvencia y rentabilidad.
Riesgo industria
Valora los principales factores que tienen un impacto en la industria a la que pertenece el solicitante, los cuales influirá finalmente en su capacidad financiera.
Riesgo país
Analiza el riesgo involucrado en préstamos otorgados a un deudor domiciliado en el extranjero, evaluando algún impacto en la capacidad de pago del deudor.


Fuente: Nafin