CUIDADO CON EL PAGO MINIMO

HOLA COMPAÑEROS DE ESTE FORO: INVESTIGANDO ALGUNOS TEMAS RELACIONADOS A NOSOTROS HE ENCONTRADO ESTE , YO POR EXPERIENCIA PROPIA EN ALGUN MOMENTO FUI DE LOS SITADOS ABAJO "TOTALEROS" PERO COMO CADA UNO DE NOSOTROS HEMOS CAIDO EN ALGUNA SITUACION ECONOMICA DIFICIL Y ES AHI DONDE SE NOS HACE IMPOSIBLE PAGAR LAS DEUDAS. AHORA ME INCLUYO EN LA IDEA DE QUE SOLO LAS TARJETAS DE CREDITO NO SON MAS QUE UN SIMPLE MEDIO PARA ENDEUDARNOS Y CUANDO TENEMOS ALGUNA URGENCIA ECONOMICA LO UNICO QUE TENEMOS ES UNA DEUDA IMPAGABLE....PORQUE QUIEN NO DICE QUE MUCHAS DE LAS COSAS QUE TENEMOS EN CASA SON UNA URGENCIA EN EL MOMENTO......YA SEA POR ALGUNA FIESTA QUE TUBIMOS O QUE A TU HIJO LE PIDIERON X MATERIAL QUE NO PODIAS COMPRAR......ESAS FUERON LAS URGENCIAS POR LAS CUALES NOS FUIMOS ENDEUDANDO.......AHORA ENTIENDO QUE ES MEJOR AHORRAR Y TENER DINERO REAL PARA UNA URGENCIA DE ESTA INDOLE............

MUCHA SUERTE CON SUS DEUDAS A TODOS.. LES DEJO CON EL ARTICULO...


Cuidado con el pago mínimo
• 30-Marzo-2011

• Las autoridades financieras advierten que esta alternativa genera que el tarjetahabiente sólo abone a intereses y reduzca su capacidad de tomar más créditos.

México, D.F..- El pago mínimo es la facilidad que otorgan los bancos para evitar que los clientes dejen de pagar, sin embargo, es una de las alternativas más costosas para los tarjetahabientes.

Esta opción varía de acuerdo a cada institución y puede significar entre 3 y hasta 10% del adeudo, el que se debe cubrir cada mes.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) alertó que recurrir al pago mínimo puede prolongar el pago de la deuda por más de 10 años y al final se pagaría hasta tres veces el crédito inicial.

No obstante, la dependencia advirtió que si se deja de pagar un crédito, los intereses moratorios podrían implicar que la deuda del tarjetahabiente se triplique en poco tiempo.

Luis Pazos, presidente de la Condusef, advirtió que hay que pagar más del mínimo porque las deudas se “eternizan” y el cliente sólo paga intereses.

Un caso de tantos
María Esther es comerciante y utiliza cuatro tarjetas de crédito, de éstas en dos optó por el mínimo.

Hace tres años, Esther compró una televisión que le costó 10 mil pesos. Cada mes, su pago es de 450 pesos.

De éste total, terminará por pagar más de 4 mil 500 pesos por intereses, mil 800 pesos por comisiones y 700 pesos de IVA. Y todavía le quedan seis meses para terminar de pagar.

Nueva regulación

Hace unos meses, el Banco de México emitió una circular para ajustar a la alza el mínimo.

Para cada cálculo se aplicarán dos fórmulas: una que se estima con base al monto de la deuda —el saldo insoluto— y otra, que es un porcentaje de la línea de crédito del cliente.

El instituto central aclaró que aplicará la fórmula cuyo resultado sea el más alto de entre ambas.

En el primer caso, el cálculo es la suma de 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito; ello sin tomar en cuenta los intereses del periodo ni el IVA.

Éste método se aplicará manera gradual, de tal forma que para 2013 se llegue a la tasa de 1.5%.

De 2011 a 2012 será de 0.5%; de 2012 a 2013, será de 1.0%, y a partir del 4 de enero de 2013 llegará al tope de 1.5%, de acuerdo con la circular.

Para este primer caso, si una persona tiene una deuda de 6 mil pesos y una línea de crédito de 10 mil, tendría que cubrir 90 pesos al mes; más los intereses y el IVA.

La segunda fórmula que consideró el Banxico es 1.25% del límite de la línea de crédito; esta medida iniciará hasta el próximo 2013.

Para este cálculo, el pago mínimo sería de 125 pesos, con una línea de financiamiento de 10 mil pesos.

El Banco de México aclaró que las emisoras de las tarjetas de crédito podrá determinar de manera libre el importe del pago mínimo, siempre y cuando éste sea menor a que establecen las disposiciones.



Los que aplican el más bajo
Luis Robles, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México (ABM), aseguró que el pago mínimo es una facilidad que se brinda a los usuarios, pero “en ningún momento es la alternativa más recomendable”, ya que el cliente tardará más en liquidar su adeudo y los intereses serán un componente importante de la deuda.

Aclaró que cada institución fija sus propias políticas para el mínimo.

Por ejemplo, HSBC es la institución bancaria que cuenta con un mínimo de 5.5%, mientras que otros intermediarios como BBVA Bancomer llegan hasta 10%. Esta alternativa también depende de cada producto.

Guillermo Babatz, presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), consideró que es conveniente evitar los pagos mínimos en las tarjetas de crédito.

El funcionario advirtió que aquellos productos que “eternizan las deudas” con pagos mínimos muy bajos y tasas de interés elevadas son nocivos para el consumidor y sobreendeudan.

Guillermo Babatz insistió que es relevante tratar de cubrir el adeudo en su totalidad al corte del mes. Luis Pazos, presidente de la Condusef, afirmó que el pago mínimo permite a los clientes evitar caer en cartera vencida y pagar los costos que conlleva la morosidad.

El funcionario recalcó que es recomendable que los acreditados traten de abonar más en su pago mensual, al menos el doble requerido, con el fin de disminuir sus deudas.

Decálogo del buen uso de la tarjeta

* Compare entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo.

* Infórmese sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades que le brindan.

* Antes de firmar el crédito hay que leer el contrato. Aclare cualquier duda con el asesor financiero.

* Aproveche la tarjeta de crédito para facilitar sus pagos o para cubrir urgencias o sucesos inesperados.

* No considere a la tarjeta de crédito como un dinero extra para gastar por arriba de sus posibilidades.

* Cubra puntualmente sus pagos. Cada vez que deje de pagar a tiempo su tarjeta aumenta su deuda y puede derivar en un registro negativo en su historial crediticio.

* Abone más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y el plazo de la deuda total de su préstamo.

* Recuerde que se puede consolidar las deudas en la tarjeta que ofrezca la menor tasa de interés. Si tiene problemas de pago, déjela de usar.

* Cancele la tarjeta que no use, por que le puede generar deudas adicionales. El banco debe indicar el proceso para hacer el trámite.

Los “totaleros”, otra cara de la moneda

Después de varios meses de recibir el acoso de diversos despachos de cobranza, Adriana Martínez decidió liquidar cada mes el consumo total de su tarjeta de crédito.

Al cabo de unos meses, eso le ayudó a reducir su tasa de interés en dos puntos porcentuales, aunque al ser “totalero”, la tasa de interés deja de ser relevante. Los clientes “totaleros”, que son los que liquidan la totalidad de su tarjeta de crédito al corte del mes, empiezan a crecer.

De acuerdo con información del Banco de México, al cierre de diciembre de 2010, los “totaleros” aumentaron de 33.7% a 38.3%, mientras que el monto del financiamiento pasó de 13.1% a 17.6%.

Una de las ventajas de los clientes “totaleros” es que reciben tasas de interés más bajas y lo único que pagan es la comisión anual que se cobra por el uso del plástico.

Desde hace varios meses, diversas instituciones aumentaron los beneficios para los clientes “totaleros”. Por ejemplo, BBVA Bancomer ofrece reducciones en sus tasas de interés para tarjetas de crédito; pero la medida sólo se dirige a sus clientes que son cumplidos.

HSBC y Banorte también brindan descuentos a usuarios que estén al corriente con sus pagos.

Luis Pazos, presidente de la Condusef, recalcó que la tarjeta de crédito es un arma de “doble filo”. “Si se sabe utilizar, este medio de pago resuelve grandes emergencias, pero si se usa mal se convertirá en una “bola de nieve” que dejará secuelas durante varios años”, agregó el presidente de la Condusef.

Insistió que ante el reinicio de la oferta y colocación masiva de tarjetas de crédito, luego de tres años de contracción es necesario mantener la prudencia y tratar de pagar la totalidad del consumo.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, comentó que luego del aumento en la morosidad que se registró entre los años de 2009 y 2010 en tarjetas, se observó una mayor responsabilidad de los clientes.

“La tendencia fue que las personas buscaban usar la tarjeta para casos de emergencia y en muchos casos, se dio una cancelación masiva”. Ahora, dijo, la tendencia es hacia la prudencia y cada vez más personas deciden convertirse en “totaleros”.

Ignacio Deschamps, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), confirmó que tanto instituciones como clientes ofrecen y utilizan con mayor mesura el crédito, sobre todo de la tarjeta.

El funcionario recalcó que para los “totaleros” o los clientes cumplidos hay mayores beneficios; el principal es que tienen mayor acceso a los préstamos, al aumento en las líneas de crédito y sobre todo, menores tasas de interés. Y mencionó que se prevé un aumento en este tipo de clientes.

A dónde acudir en caso de dudas

* La Condusef ofrece en su página de internet un simulador de pagos mínimos en donde sólo basta ingresar el monto del crédito, el tipo de tarjeta, la tasa de interés y la dependencia precisará el tiempo que tardará el cliente en saldar su adeudo, los intereses que pagará, las comisiones y el IVA.

* El Banco de México ofrece información sobre los mínimos. Esta dependencia elaboró los lineamientos para regular esta facilidad. También cuenta con un registro de las comisiones en diversos rubros que aplican las instituciones para las tarjeta de crédito.

* Los contratos de las tarjetas deben especificar sobre el nivel de mínimo que aplican, por lo que es recomendable preguntar y verificar ese dato. Los intermediarios cuentan con Unidades de Atención Especializada.

Glosario

* Abonar. Hacer pagos parciales a cuenta con la que se tiene un adeudo. Registrar los ingresos que se perciben como una utilidad diferida o postergada, sin computarla entre los beneficios realizados.

* Acreedor. Toda persona física o moral que tiene derecho a exigir de otra, una prestación cualquiera. Persona o empresa que en un negocio entrega valores, efectos, mercancías, derechos o bienes de cualquier clase y recibe en cambio una promesa de pago o un crédito que establezca o aumente un saldo a su favor.

* Anticipos. Las cuotas periódicas totales que el consumidor deposite en adición a su deuda mensual ordinaria, con el fin de reducir el plazo para concluir el pago del financiamiento y para anticipar la liquidación del saldo. La mayoría de los contratos abren la posibilidad de realizar pagos anticipados.

* Cartera vencida. Es la parte del activo que se constituye por todos los créditos que realizan bancos, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Múltiple (Sofoles o Sofomes), así como empresas prestadoras de servicios, cuyos clientes no pagan a la fecha del vencimiento y reportan varios días en morosidad.
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Hola HARRY,

qué difícil es entender ésto hasta después de haberlo vivido en carne propia.


PERO BUENO, siempre es tiempo de corregir el rumbo y volver a empezar .

Yo te recomiendo este link Harry y a todos los foristas para que entiendan mejor este asunto de las tarjetas.

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